Niniejszym artykuł mówi o tym, czy i jaka pomoc Frankowiczom może zostać udzielona przez kancelarię prawną. Zapoznaj się z poniższym tekstem i sam oceń, czy lepiej jest skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej takiej kancelarii, jak Proximo, czy lepiej zdać się na własne umiejętności.
Co to są kredyty frankowe?
Zanim przejdziemy do tego, jak udzielić pomocy dla Frankowiczów, zacznijmy od początku. Co to są kredyty frankowe? Z jakiego powodu w Polsce były udzielane kredyty w obcej walucie? Dlaczego w związku z tym w ogóle pomoc dla Frankowiczów jest potrzebna?
Większość banków w Polsce głównie w latach 2004-2009 oferowała tzw. kredyty frankowe. Kredyty frankowe to umowy kredytów hipotecznych indeksowanych bądź denominowanych do waluty CHF, które oferowane były osobom fizycznym (konsumentom), które zamierzały kupić własne mieszkanie albo wybudować dom. Kredyty te cieszyły się ogromną popularnością m.in. z uwagi na znacznie niższe oprocentowanie, które z kolei przedkładało się na niższe raty miesięczne.
Z tego względu kredytobiorcy mieli znacznie większą zdolność kredytową w przypadku kredytów frankowych niż w przypadku kredytów złotowych. Osoby, które potrzebowały określonej kwoty na zakup nieruchomości, najczęściej mogły otrzymać tę kwotę wyłącznie poprzez zaciągnięcie kredytu frankowego.
Szacuje się, że łączna liczba kredytów frankowych udzielonych przez banki w Polsce wyniosła ponad 900 tysięcy. W chwili obecnej liczba nadal spłacanych kredytów frankowych spadła, jednak nadal jest znaczna, bo wynosi około połowę powyższej liczby. Większość kredytobiorców musi spłacać swój kredyt frankowy jeszcze przez 10-20 lat.
Kredyty frankowe zawierają postanowienia (tzw. klauzule niedozwolone, abuzywne), które powodowały, że na skutek wzrostu kursu franka szwajcarskiego kredytobiorcy byli i nadal są zmuszeni spłacać raty kredytu w znacznie wyższych wysokościach, niż rzeczywiście należne. Na skutek obowiązywania tych klauzul abuzywnych wzrosło też saldo kredytu, tj. kwota kredytu pozostała jeszcze do spłaty. Efekt był taki, że pomimo regularnego spłacania znacznie wyższych rat, zadłużenie Frankowiczów nie malało, a wręcz przeciwnie – znacznie wzrastało.
Dlaczego jest potrzebna pomoc Frankowiczom?
Choć wyroków uwzględniających żądania Frankowiczów zapada coraz więcej, to jednak należy mieć na uwadze, że uzyskanie korzystnego wyroku nie następuje niejako „automatycznie”. Jeśli w jakieś sprawie sąd wydał korzystny dla Frankowicza wyrok, to absolutnie nie oznacza to, że w innej sprawie przeciwko nawet temu samemu bankowi będzie taka samo.
Wszystko zależy bowiem od okoliczności konkretnej sprawy. Bardzo często umowy kredytu oferowane przez ten sam bank, zawarte w tym samym roku mogą się od siebie istotnie różnić – wówczas w dwóch pozornie takich samych przypadkach szanse na uzyskanie od banku jakichkolwiek kwot mogą być zupełnie różne. Ponadto w trakcie obowiązywania umowy, Frankowicze często zawierali z bankami aneksy do umowy, które nie tylko ograniczały możliwość dochodzenia roszczeń ale czasami całkowicie to wykluczały.
Bez specjalistycznej pomocy prawnej większość Frankowiczów nie jest w stanie rzetelnie oszacować swoich szans w sporze z bankiem. Kalkulatory frankowe, które dostępne są w internecie, pozwalają bardzo pobieżnie oszacować wartość roszczeń dla pewnej hipotetycznej i „idealnej” sytuacji, tj. bez uwzględnienia okoliczności konkretnej sprawy, a zwłaszcza treści aneksów zawartych przez Frankowicza, która często powodują, że wysokość kwot, jakie może on odzyskać od banku, są o wiele mniejsze niż wskazane w ww. kalkulatorach.
Czy profesjonalna pomoc Frankowiczom jest konieczna?
Oczywiście każda osoba może podjąć próbę samodzielnego dochodzenia swoich roszczeń od banku. Jednak jeśli Frankowicz nie posiada fachowej wiedzy prawniczej i doświadczenia procesowego, to należy liczyć się z tym, że nie obejdzie się bez profesjonalnej pomocy dla Frankowicza.
Pomimo znacznej liczby przegranych procesów, banki konsekwentnie odmawiają uznawania żądań kredytobiorców. W związku z tym prędzej czy później Frankowicz zmuszony będzie skierować sprawę do sądu. A tutaj konieczne już będzie nie tylko prawidłowe sformułowanie żądań pozwu oraz ich szerokie merytoryczne uzasadnienie, ale również doświadczenie w prowadzeniu skomplikowanych i żmudnych procesów sądowych.
Należy mieć świadomość, że banki zawsze korzystają z pomocy profesjonalnych kancelarii prawnych, co sprawia, że Frankowicz w sporze sądowym od początku jest na słabszej pozycji. Odpowiedzi na pozew, która składane są przez takie kancelarie, liczą przeciętnie 150 stron, nie uwzględniając znacznej ilości załączników, składanych wraz z taką odpowiedzią.
Kancelarie, które reprezentują w procesie banki, podnoszą szereg zarzutów, do których następnie Frankowicz zmuszony jest się obszernie ustosunkować. Również podczas samej rozprawy, na której zawsze przesłuchiwani są kredytobiorcy, pełnomocnik reprezentujący bank zadaje mnóstwo szczegółowych pytań, mających wykazać, że kredytobiorcy doskonale wiedzieli, jakie są warunki umowy i na te warunki się zgodzili. Podsumowując, bez pomocy Frankowiczom udzielanej przez prawnika podczas prowadzenia procesu przeciwko bankowi, ich pozycja jest słaba a szanse na pozytywne zakończenie sprawy małe.
Na czym polega pomoc Frankowiczom oferowana przez kancelarię prawną?
Pomoc Frankowiczom ze strony kancelarii prawnej polega w pierwszej kolejności na zgromadzeniu kompletu odpowiednich dokumentów, a następnie ich analizie pod kątem rodzaju roszczeń, z jakimi kredytobiorca może ewentualnie wystąpić przeciwko bankowi. Jeśli okaże się, że umowa kredytu zawiera klauzule abuzywne, to wówczas konieczne jest ustalenie, czy możliwe jest jedynie „odfrankowienie” kredytu, czy również stwierdzenie nieważności całej umowy kredytu.
W tym pierwszym przypadku konieczne jest dodatkowo wyliczenie wysokości nadpłaconych rat, aby wiadomo było jakiej kwoty Frankowicz może domagać się od banku. Po dokonaniu kompleksowej analizy sytuacji, konieczne jest sporządzenie pisemnej reklamacji do banku, zawierającej przedstawienie żądań wraz z ich merytorycznym uzasadnieniem.
Jeśli bank odmówi uwzględnienia reklamacji (a tak jest praktycznie zawsze), to zostaje w zasadzie wytoczenie powództwa. W takiej sytuacji kancelaria prawna musi sporządzić pozew i obszernie uzasadnić zawarte w nim żądania. W dalszej kolejności udzielana Frankowiczom pomoc przez kancelarię polega na składaniu kolejnych pism procesowych zawierających ustosunkowanie się do zarzutów podniesionych przez bank, a następnie na reprezentowaniu kredytobiorców podczas kilku rozpraw sądowych, jakie odbędą się w tego rodzaju sprawie.
Jeśli nawet sprawa zakończy się uwzględnieniem żądań Frankowicza, to bank z pewnością złoży apelację i konieczne będzie złożenie pisemnej odpowiedzi na tę apelację, a następnie zastępowanie kredytobiorcy na rozprawie apelacyjnej. Nie można też wykluczyć, że sprawa trafi finalnie do Sądu Najwyższego, a wtedy Frankowicz – zgodnie z obowiązującymi przepisami – nie może działać sam i musi być reprezentowany przez radcę prawnego albo adwokata.
Jakie efekty może przynieść profesjonalna pomoc Frankowiczom w sprawach sądowych?
Zdecydowana większość procesów dotyczących kredytów frankowych jest jeszcze w toku, więc kredytobiorcy będą musieli w nich jeszcze poczekać na prawomocne zakończenie sprawy. Faktem jest jednak, że wyroki, które już zapadły, uwzględniają żądania Frankowiczów.
W przypadku kredytów indeksowanych, sądy najczęściej dokonują „odfrankowienia” kredytu i zasądzają na rzecz kredytobiorców zwrot nadpłaconych przez nich rat. Natomiast w przypadku procesów, dotyczących kredytów denominowanych do franka szwajcarskiego, często zapadają również wyroki stwierdzające, że umowa kredytu jest nieważna. Niezależnie od tego, czy mamy do czynienia z kredytem indeksowanym czy denominowanym, pewne wydaje się, że sądy będą co najmniej uwzględniać roszczenia o zwrot nadpłaconych rat, o ile tylko stwierdzą, że umowa kredytu zawiera tzw. klauzule abuzywne.
Czy pomoc Frankowiczom może okazać się konieczna również w przyszłości?
Obecnie Frankowicze potrzebują profesjonalnej pomocy prawnej w procesach sądowych dotyczących dochodzenia należnych im roszczeń. Jednak może się okazać, że pomoc Frankowiczom będzie konieczna również w przyszłości, po zakończeniu sądowych batalii i uwzględnieniu nawet przez sądy żądań kredytobiorców. Banki, które aktualnie toczą spory z kredytobiorcami, zapowiadają bowiem, że w przypadku stwierdzenia przez sąd, rozpoznający pozew Frankowicza, że umowa kredytu jest nieważna, będą występować przeciwko kredytobiorcom z żądaniem zapłaty tzw. wynagrodzenia za korzystanie z kapitału.
Szanse na wytoczenie przez bank kolejnego procesu w mojej ocenie są niewielkie, gdyż tak naprawdę tego rodzaju roszczenie pozbawione jest podstaw prawnych. Zresztą Rzecznik Finansowy w dniu 23.12.2019r. przedstawił tzw. istotny pogląd w tym zakresie i w sposób jednoznaczny stwierdził, że żądanie zapłaty bankowi wynagrodzenia za korzystanie z kapitału jest sprzeczne zarówno z przepisami prawa polskiego, jak i prawa unijnego.
Jeśli chcesz szerzej poznać stanowisko Rzecznika Finansowego w powyższym zakresie, to przeczytaj artykuł „Istotny pogląd Rzecznika Finansowego w sprawie wynagrodzenia za korzystanie z kapitału”.
Aby dowiedzieć się więcej o roszczeniach, którymi banki straszą Frankowiczów, zapoznaj się z artykułem: „Roszczenia banku w przypadku stwierdzenia nieważności umowy frankowej” Tutaj link do artykułu
Masz kredyt denominowany albo indeksowany kursem franka szwajcarskiego? Chciałbyś otrzymać profesjonalną pomoc prawną? Skontaktuj się z nami, to bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę kredytową.
Radca prawny Nina Wolska
Kancelaria Prawna Proximo